我和保险

天下无双

我是个很有忧患意识的人，早在十年前我就买了一份重大疾病的保险。那时对保险没什么很深刻的理解，只是觉得如果不得病，自己怎样都能养活自己，要是病了就需要一大笔钱，自己又没有怎么办。所以就买了这个险种。近十年也有很多人给我推销保险，但我觉得他们一说就是一大堆数据，自己根本就搞不懂。所以一直就没再买。
   从去年开始对理财感兴趣，从房贷开始，到房地产，到股票，到基金再到保险。一路了解来，自己才真的明白了保险。原来保险不但是一种保障更是一种理财的方式，它可以让我们实现财务自由。原来我们省吃俭用的存钱，就怕有什么花钱的地方，一下难住自己，实际上我们根本不需过这样难为自己的日子。只要我们有一个合理的保险组合，我们完全可以放心的去旅游，去外面吃一顿。让自己过的毫无后顾之忧。
   下面我就说一说我们储蓄的目的，再来说说如何投入最少的钱达到我们储蓄的目的。
    对于我们大多数工薪族来说，存钱主要为四个方面做准备，一是养老，二是疾病，三是教育金，四是意外。而这些需要多少钱才够，让我们来算一算。因为我在深圳，所以我以深圳的消费水平来做计算，其它地方的朋友，可以根据当地的生活水平来计算出自己需要的费用。
一、养老：一般我们从六十岁开始领养老金。2000元/月*12*20（假设活到80岁）=48万
二、疾病：以一般的重大疾病为例30万差不多。
三、教育金：（从0岁开始到大学毕业）6岁前5万元（包括上一般的兴趣班）+小学至初中9年5万+高中2万+大学4年8万=20万（如果想让孩子留学另算）
四、意外：（以一个0岁的孩子为例家庭每月正常支出3000) 20万（孩子从小到大教育金）+3000元/月*12*22（至孩子长大家里的支出费用）+负债（如房贷，本例假设为零）=99.2万元
    假如我们不出意外不生病的话，我们也要有48万+20万=68万的存款才能过一般的生活。要想存这么大笔钱对一般的家庭来说是很难实现的。只有通过保险才能让我们立刻拥有这样的保障。并且只有保险才能让我们以分期付款的方式早日享受到这样的保障。如有意外，也只有保险能让我们家人过上有我们在时的日子。
    想通了上面一切后，我觉得我真的开始了解保险了。我觉得这真是一份极有价值的工作，所以我刚刚辞了工，准备用自己的下半生去做保险。为许许多多的家庭送去保障，送去爱心。
    如果在这个坛子里有做保险的朋友，希望多多交流。我的QQ号是29417486
    我于今天加入了深圳中德安联保险公司，成了一名专业理财顾问。以后我会不断的把一些理财心得贴在这里。有兴趣的朋友可以常来看看。有问题也可以留下，我回答不了的，我身边还有一大帮理财专家。希望我们可以一起实现财务自由。
   下面以胡适先生的一段关于保险的话做为今天的结束语：保险的意义，只是今日作明日的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备。儿女幼小时作儿女长大时的准备，如此而已。今日预备明日，这是极稳健。生时预备死时，这是真旷达。父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算做是现代的人。

我是一只鱼

路过，支持一下
做保险业满好的

梅宝

,我和先生各买了几份商业养老险。。。没什么好的项目投资，只当存钱老了外出逛逛：）

jerryhao

现在的保险真的没什么意义，尤其是定额给付的，其实就相当于一种零存整取。

楼上的一算似乎到老了需要那么多钱，我们似乎没有，但事实上那些钱都是你慢慢存起来的，你不交保费，绝对没人给你那个钱。你要是象交保费那样，定期把钱存到银行了，如果麻烦一点，定期再把它取出来以利滚利，我敢保证，远远要比这些保险最后收入得多得多。

所以目前的长期险，包括带分红的，真的不太值得入呢。

其实保险真正的含义应该是一种博弈，保险公司就要和我赌一下我活得是不是足够长。你要搞重大疾病就不要赔我一次就不管了，你继续赔下去么。

所以目前短险最有意义，比方出去玩来个意外险什么的，家里来一个财物险，有车的来个车险，以防万一。

理财可是个复杂的事情，攒钱不如先花了钱。当初我父母为了几个孩子省吃俭用，在每个月50多块钱的工资里，挤出钱来存起来留着孩子大了用，等到我们结婚的时候，也不过才每个人万把块钱，反不如当时就把这钱享受了呢。

所以攒钱最没意义，有一定的钱留着防止意外就好了，其他的该花就花呢。谁知到我老了那每个月的2000块钱，够不够买一瓶醋呢？

合适的投资一定是实物，尽管房子本身是不断贬值的，但我仍然以为买房子养老，是个不错的抗风险手段。

ealain

哈哈，支持一下老鼠。

老鼠的老地主思维是条定律来的。

小声透露一件内部消息。

看这句－－－－－“合适的投资一定是实物，尽管房子本身是不断贬值的，但我仍然以为买房子养老，是个不错的抗风险手段。”

老鼠爪爪正在全世界造鼠穴呢。

ealain

说句楼主千万别认为俺不敬的话，这段是典型的初入保险行业被洗脑后会发出的调调。

俺正忙着，没那么多时间理思路，也没那么多时间写下来，但看完楼主这段后，真是颇多想法。说到哪儿算哪儿，空了再说。俺话痨的毛病又被某人勾起来了。

如果楼主主推的是保障型险种，俺也就不说啥了，如果楼主是把理财型保险当回事儿，俺还真压不住话头了。


首先想说的，保险行业中做销售的，是流动性相当大的一些人。保险业招收新鲜血液的广告就不断，为什么需要这么多人呀。

其实这是保险业销售产品的一个手段，如果让一个业外人士买保险是一件比较困难的事情，但一旦你成了这行业的一份子，又是做销售的，不仅任务压着你，还有一大批培训师的谆谆教诲，也会在你脑子注入保险意识。就是依靠这些人的流动，给保险业带来一些活力。

说这些是想提醒楼主，保险业是你初入的一个行业，不仅对这个行业要有所认识，更要对自己推销的产品有清楚的定位。

其次再唠叨几句保险。保险是个好东东，但俺和老鼠的观念一样，保险的意义在于保障，买个重疾买个意外，没问题。但买个理财，买个投资，那必须与市面上其他的理财产品做一个横向的比较，否则只是王婆卖瓜式的呦喝，有什么意义呢？

也许你能说出一两条分红或者说是理财型保险的好处，可俺能说出十几条这类保险的坏处。

不要只听保险组训们的一面之辞，还是要自己好好分析分析。

ealain

关于分红型保险，俺以前在坛坛中有谈到的，因为被人拉来砸砖，也为了与更多的人有一个探讨，俺再说叨几句。

分红型保险（包括养老的、投连等等），都具有这样的特点：长期性、兼有保险和理财的功用。

大家交给保险公司一笔钱买这类保险，保险公司会把它分成两部分，一部分用于保障，一部分用于投资。保障的部分是根据保险公司的费差、死差、利差，由精算师计算得来，在这部分上，你是否交同样的钱比纯买保障型保险得到的保障更大，我看并不见得，顶多持平吧。

再说那另一部分，是保险公司用于投资。以前保险公司的资金运用只有存银行、买国债，现在允许一定比例投资于股市，这就是为什么投连险在股市做好时收益会高些的原因。

但是这部分投资，是不是一定就比银行存款利有利，是不是一定就高于银行存款、甚至是基金收益呢？其实这才是关键。

答案是否定的。

一、理财型保险是除了投连另定分红，一般是固定利率，如利率的趋势是下降的，买保险还是有利的，但不好彩的是，俺们现在正处于利率的上升通道，打个比方，如果利率涨到百分之六，你却拿着收益率只有百分之二的保险，多亏呀。

二、保险行业的费用太高，第一年光是给保险经纪人的费用就占了当年保费的百分之几十。而羊毛出在羊身上呀。而银行存款连本带息全是你的。退保时就会体现出来。

三、保险的流动性太弱。流动性是指你需要钱时是否能在保障收益的前提下及时变现。我们知道，保险一旦退何，看看你保单的现金什么值吧，头几年本金都不定能拿回来。且退保手续繁琐，怎么也不会比拿存折存单取款方便。

要下班了，不说了，针对楼主扔回来的板砖再倾吧。

平安一生

保险业制度尚不健全，可以买，但不要投入太多也报太大的希望，否则会很惨的！！！！！

天下无双

很同意你保险不是投资的好方法的说法。我也没认为保险是用来做投资的。保险自从被发明那天起就是以保障为主的。但我没有被洗脑，而是因为有这样的需求进而去了解，去接受的一个过程。保险是当你好好时你不想要的东西，当你出意外时想要又要不到的东西。我觉得做为家长，我们有义务为我们买上足额的意外险，疾病险，教育准备金和养老险。因为意外和疾病是我们谁都无法左右的，不摊上最好，一旦摊上对一个家庭来说可能就是灭顶之灾。我们平时用一些小钱来买这样一个安心，我觉得是完全值得的。而孩子的教育金是我们必须准备的，这笔钱我们不能用去炒股或做其它的投资，因为是投资就有风险，而它则是您孩子未来受到完整教育的一个保障。我们可以放在银行里，但是如果我们在我们攒够教育金前就出意外，那么孩子的教育金难保不被家里人挪做它用。而买了教育险则不会出现这样的问题，不管大人有什么意外，孩子都能按我们的计划完成学业。养老金更是要准备，先不说我们的社保少的可怜，但说它亏空很大，到我们老时会不会倒闭都是个问号，日本和美国的社保都倒闭了，为什么？因为人们的寿命长了，政府负担不了了。就算你自己攒了一笔养老金，到你老时你敢花吗？你不敢。因为你根本不知你能活多久。要儿女给吗？那时的孩子要两个人负担四个老人，一个孩子，孩子自己的负担就够重了，又怎么有能力负担我们。现在的养老保险都设计的很人性化，你可以每年领一笔，活多久就领多久。这样你敢不敢花了，你敢！因为年年都有这个收入。你说投保不灵活，想用钱时不方便？那你知不知道现在的保单都是可以贷款的，可贷保单的现金价值的70%.而且一旦你没钱再交保费了，保单都可以现金价值一次性交清，减少保险额，以后不用再交。把你的年收入的10%用来买保险，是我们每个家庭应该做的。如果你非跟我说保险做投资不合适，那我只能说是的。但其它的投资给在你只付十分之一时就享受到十分之十的保障吗？能在你急用钱时给你拿出大笔现金吗？另外对要买保险的人来说：想买时不要只看有多少回报，要看到你得到了哪些保障。因为这才是保险的最伟大的意义。

[ 本帖最后由 天下无双 于 2007-4-10 18:41 编辑 ]

天下无双

是啊，买房以前还不错，但我觉得现在的房价太高，租金抵不过利息，自己十几万的首期还压在那里不能动。现在的房价也不可能象前几年那样涨法，再说不管是炒股还是炒房没一定的资本，没一定的经验要想挣钱很难。而分红式保险不管怎样利率都高过定期存款，而且不用你费神，你想买多就买多想买少就买少，不需要太多的成本。还有保障。如果你是个不想费心理财的，还有点小积蓄的买这种保险也是个好办法，起码可以抵充通货膨胀。

[ 本帖最后由 天下无双 于 2007-4-10 21:14 编辑 ]