【求助】请精通保险的大虾看两份保单

jerryhao

哈哈，昨天我和Frog说了通货膨胀问题。听，ealain继续讲。我插一嘴说说重疾险在西方目前对重疾险分歧很大，有人认为这个险种对保险公司的风险很大。原因是，目前的很多重疾，随着科学技术的发展，十几年后可能会变为慢性病，如果是这样，保险公司就要赔死了。换个角度看呢，保险公司赔了，保户一定是赚了。所以这种险，倒是值得考虑。不过呢，千万要小心条款，大家是玩不过保险公司的。

frog

哈，谢谢JERRY,

如果是买重大疾,该如何避免条款陷阱,

请抽出时间给大家分析一下.

期待中,

jerryhao

frog+2005-12-17 23:01-->引用:frog @ 2005-12-17 23:01 哈，谢谢JERRY, 如果是买重大疾,该如何避免条款陷阱, 请抽出时间给大家分析一下. 期待中,

无法避免，因为那是制式合同，你无法修改。合同总是看起来对你不错，理赔的时候才发现陷阱。具体解释，到时候会由保监会之类的出面。

skyye

唔，这个好，学习一下

frog

大家可能的话以这个展开,

讨论一下保险的问题吧,

因为,这个是实在的需要或者不需要购买的,

三年前,我拒绝了很多保险人员,但是现在有点犹豫中,主要还是保险太乱,

很多东西,可能除了保险行业个别人能够看懂外,其他人就连他们的业务员也都看不懂的,

但,我也确实期待它能变得更好的,

哈.

ealain

计划书B
是给女儿的
主险为年金型分红型保险，保额10万，缴费期15年，保险期间为至被保险人88岁，
附加险是
1、重大疾病保险：保额10万，保险期间15年
2、住院医疗保险：年缴保费，保险期间为与缴费期同期。

年金型分红型保险也是兼顾保障和理财的险种。也适用于家经济条件较好的客户群。如果家庭客户想购买理财型保险，最好是给孩子买，因为儿童与成年人相比，保费要低得多，而且年龄越小保费越低。
此外，也能提供一定的保障并有一定的收益，最重要的是，分红型保险
分析：
1、年金型分红型保险也是针对如果家庭经济条件较好的客户群，与投资连结保险一样，可根据自己的经济条件决定。
2、年金型分红型保险，是一种每年趸缴，从一定时间后，分期领取生存现金的保险方式。购买这种保险，时机选择非常重要。在低利率的情况下购买，如果利率上升，而保单已按原保险合同确定了保险利益，虽然分红保险已考虑到加息的因素，可以一定程度地规避利率上升可能带来的风险，但如遇到较大的通货膨账，利率风险仍然较大。
这类保险若是九几年时买，您可就发了，那时利率高，收益非常可观，而相应的，这个品种的保险也成为一些老牌保险公司沉重的包袱。所以如果仅从一个时段的利率因素来看，当被保险人因利率呈下降趋势而赚了的时候，保险公司就亏了，而保险公司大赚时，被保险人往往也亏得很惨。
而目前正处于利率的低谷，经过上次的加息，利率很可能进入一个上升轨道，所以，买理财型保险，我认为并不是好的时机。但由于利率因素并不是那么好预期，所以也很难说得准。
但因为随着孩子年龄的增长，保费也在逐年增长。所以综合许多因素后，反而会很难取舍，不清楚几年后，这种投资是不是会亏。所以一方面要看经济条件，另一方面，也得看运气。
3、附加的重大疾病保险，保险期只有15年，即保险至孩子18岁，基本可以确定是白花钱，这个年龄段一般是重大疾病最少的时期，医疗险一年一买，费用也不是很高，您可自己做权衡。

此帖由 ealain 在 2005-12-18 14:05 进行编辑...

ealain

总结语：
一、因计划书A和B都是包含了理财型保险的成份，有重复的因素，所以建议您和您太太最好主险购买重大疾病、或身故保障与生存保障并重的生S两全险，再附加意外伤害和医疗的险种，
二、如果经济条件允许，想给家庭买一些理财型的保险，则给孩子买年金理财型或投资连结险作为主险较合适的。因保费是随年龄增长而增加的，孩子的保费最低，如果是给成人买同样的保障，保费要贵很多。需要提醒的是，购买的额度应视经济条件而定，另外给孩子附加重大疾病险也应是终身的。
三、理财型保险是保险公司或业务员主推的保险品种，因其年缴保费动辄几千上万，相应的业务人员的提成也比保障型保险和生S两全险为多。所以买这种保险一定要视自己的情况，不能听保险业务员的一面之词。
最后，无论是哪一种保险，保险公司的收益都在于三差，即S差、费差和利差。买保障型保险，其已缴保费不返还，全部用于提供保障，所以保额比较高；理财型保险，是将账户的资金一分为二，一部分用于购买保障型保险，一部分用于本金生息。无论哪种保险，精算师都是按一定的收益率、S差率、费差率和利息率等因素计算得来，所以无所谓何优何劣，购买何种保险，买多买少，全在于客户自身对自己经济情况和抵御重大风险能力等因素的考虑。

ealain

frog+2005-12-17 23:27-->引用:frog @ 2005-12-17 23:27 大家可能的话以这个展开,
讨论一下保险的问题吧,
因为,这个是实在的需要或者不需要购买的,
三年前,我拒绝了很多保险人员,但是现在有点犹豫中,主要还是保险太乱,
很多东西,可能除了保险行业个别人能够看懂外,其他人就连他们的业务员也都看不懂的,
但,我也确实期待它能变得更好的,
哈.

保险行业做得很烂，也是有原因的。
九十年前初，保险公司只人保一家，处于垄断地位，从业人员素质在当时相对还是不错的。后来平安保险进入业界后，为了快速扩张，采取了一招现在看来对保险行业有深远影响的招术，那所谓的“人海战术”，对保险推销人员素质要求非常低， 一般高中文化程度，无口齿不清，不缺胳膊少腿即可成为推销员。我不知道是不是国外也是这个规矩，但平保的这种作法，造成业务员有的连自己公司有哪些保险产品、保单的条款都搞不清，更无法做到为人理财，维护被保险人的利益了。
保险作为一个非常好的金融品种，就这样在人们的心里被败坏了，而后果是整个保险行业也在自食其果，保险推销也越来越难。
其实，我认为人寿保险是为人提供的一个保障，作为家庭的一个成员，给自己和家人买保险，也是负起对自己、对配偶、对孩子责任的一个表现，应该放下对这个行业的茶色眼镜，仅仅从自己是否需要这一金融品种的角度来考虑，毕竟最终保障的是自己和自己的亲人。

ealain

jerryhao+2005-12-17 23:15-->引用:jerryhao @ 2005-12-17 23:15 无法避免，因为那是制式合同，你无法修改。

合同总是看起来对你不错，理赔的时候才发现陷阱。

具体解释，到时候会由保监会之类的出面。

理赔是保险业遭投诉最多的，一方面是赔与不赔的问题，别一方面是赔多赔少的问题，因为在条款上都是些定性的东东，也无法做到定量，所以容易起纠纷，找一个好的、从业时间较长、较活跃，有较丰富的理赔常识的、最好是与保险公司理赔人员有良好关系的，也肯为自己的客户争取利益的保险代理，较为重要。但保险业人员流动太大，做到这一点的确有些难度，所以选择老牌的保险公司也较重要，比如人保，人员流动性相对弱一些。

有时与法院的人聊一聊，他们也说因保险赔付而与保险公司打官司的并不鲜见。人寿相对少些，财险更多。

frog

谢谢ealain,

请问年金理财型是什么,

太太好象是重大疾病保险,哈,等我传上来在请你分析,

另外,如果重大疾病保险的话,哪个保险公司的信誉更好一些呢，此帖由 frog 在 2005-12-18 21:51 进行编辑...