美國父母如何教育孩子理財

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　　美國總統奧巴馬的女兒雖然在白宮長大，但這並不代表她們會錯過美國女孩兒成長的重要一步：當小保姆打工賺錢。奧巴馬2010年7月在接受媒體採訪時表示， 他正在努力培養兩個女兒開源節流的觀念。按理說，奧巴馬不缺錢，他的女兒也不會因為缺錢就從小打工來養活自己。其實這是奧巴馬培養自己女兒理財的第一步， 那就是要學會自己掙錢。

　　美國家長對孩子的理財教育開始的比較早，而關鍵的一環就是認識金錢的價值。不 論父母是有意識還是無意識的教育孩子從小就要有理財的概念，他們在現實生活中實際上已經從父母和家庭生活看到和感受到金錢的價值、父母是如何對待金錢和管 理金錢的。兒童在成長中都有一種好奇心，而這種好奇心也包括對金錢價值和如何使用金錢的認識。美國父母教育子女理財上最重要的一個準則是，錢可以換來孩子 很多喜歡的物品，然而要想獲得金錢必須要靠自己的勞動來取得。

　　奧巴馬在接受ABC電視臺“早安美國”節目採訪時透露，他正在教育兩個女 兒，12歲的瑪麗亞和9歲的莎夏，學習基本的理財知識，包括儲蓄帳戶、銀行利息和財務管理等。奧巴馬認為女兒已經到了可以打工掙錢的年紀。替別人照顧孩子 的小保姆工作也許是個不錯的選擇。除了“開源”之外，奧巴馬還給她們辦理了儲蓄帳戶用以“節流”。目前兩個孩子都能從父母處得到零花錢。

　　理財既是一種觀念也是一種生活方式的管理，理財觀念會影響到一個人或是一個家 庭一生的經濟狀況。合理的理財方式會使一個有正常收入家庭的生活不至於陷入財務困境，優秀的理財高手可能會積聚更多的財富而成為富有的人。同時在理財觀念 上，好的理財觀念會使人們正確地理解金錢的價值，也會讓人們在財富面前保持清醒的頭腦。

　　在理財上，美國有一條三分之一法則。很多美國父母會鼓勵孩子將自己賺到錢三分 之一存到銀行、三分之一用於零花，三分之一用來捐獻。為什麼美國父母會在教育子女理財中提到要捐獻出一部分錢呢？這是培養孩子的慈善心和讓孩子了解金錢對 一個人真正的意義，那就是除了能夠滿足自己的需要外，金錢更會造福于他人的。在中國各類教育孩子理財的理論和方法中，很少人會提到要教育孩子將錢的一部分 用於捐獻。如果我們看到世界超級富翁蓋茨、巴菲特能夠將他們擁有的幾百億美元的財產拿出來做慈善事業，也就不難理解為什麼美國父母教育子女理財觀念時會將 捐獻作為其中一部分。如果一個孩子從小就能養成自己的財富來自社會，最終也需要回饋社會的觀念，這樣的人社會會尊重他，他也不會成為金錢的奴隸。

　　在生活中，美國父母又是如何教育孩子理財的呢？一般而言，父母會把握六條基本的原則。

　　第一，父母要為孩子做出好的榜樣。想一下，如果一個家庭的父母花錢無度或是不 善於理財，孩子耳聞目睹也會養成同樣的習慣。孩子對金錢的看法和家庭財物的處理最直接的老師就是父母，他們會從父母身上自然地學到不論是好的還是壞的理財 經。而且在兒童心理學上，孩子接受觀念的方式往往不是父母說了些什麼，更重要的是孩子所看到的父母是如何做的。因此教育子女關於金錢的價值最好的方式就是 父母要做一個好的模範，在花錢上不要大手大腳或是揮霍度，孩子自然會看在眼裏、記在心頭。這裡父母教育子女理財的底線是：身體力行最重要。

　　第二，在理財觀念和方法中，很多理財專家都認為建立家庭財務規劃非常重要。如 今大多數的人都是靠薪水來維持家庭的生活，從油鹽醬醋到住房、水電甚至是子女的教育費用，既有短期的生活必須支出，又有長期的財務需求。人不能寅吃卯糧也 不能背負沉重的債務，想維持家庭的正常生活，離不開精打細算，而這一切都是家庭財務預算和規劃的一部份。而在具體的生活中，父母應讓孩子參與家庭生活日常 開銷的花費過程，如領著孩子一起去買菜和購物，孩子不僅能了解到日用生活必需品的價格，也可以了解在這些開銷中如何能夠節省開支，比如商店促銷時同樣的產 品會比正常時價格低很多。很多商店會提供折扣券，善用之也會積少成多節省下不小的一筆開支。這裡父母教育子女理財的底線是：讓孩子學習節約不僅是美德，更 是不可缺少的生活之道，而無度的消費將會使人陷入財物的困境。

　　第三，父母要不斷地向孩子灌輸儲蓄的觀念。如有可能，父母應在孩子小的時候就 為他們在銀行開設儲蓄賬戶，當孩子有了父母給的零花錢或是自己打工賺來錢時，父母應鼓勵孩子至少將30%的錢存入帶利息的銀行儲蓄賬戶，這可以使孩子從小 就能了解“錢能生錢”的道理，也為他們長大後進行資本投資奠定基礎。這裡父母教育子女理財的底線是：錢不僅可以買到很多物品，也是一種資本可以增值、可以 帶來更多的財富。

　　第四，鼓勵孩子從小就靠勞動自己掙錢。如果孩子做家務，父母可給一些零花錢作 為獎勵。目前很多中國父母每月都會給孩子一些零花錢，但往往孩子是白白得到這些錢的，這樣結果孩子不會理解賺錢並不是一件容易的事，反正沒錢花就跟父母 要。美國的父母大多非常鼓勵孩子利用週末或是暑假的時候到餐館、零售店去打工，而在這種靠自己的勞動賺錢的時候，孩子才有可能真正理解金錢的價值。這裡父 母教育子女理財的底線是：自己賺的錢才是最有價值的錢。

　　第五、幫助孩子了解和合理使用信用卡。現代社會在成年人當中已經有了太多的 “卡奴”，而一旦成為“卡奴”就有可能在一生中為了還債而煩惱。很多美國父母會在孩子18歲以前與他們聯合使用信用卡，在這個過程中，父母會了解孩子的消 費情況和對財務管理是否妥當的情形。由於信用卡的特性，父母應及早讓孩子了解債務的特性以及債務利息利滾利的嚴重性，避免讓龐大的債務纏身。在使用信用卡 的過程中，父母更需要讓孩子了解到好的信用卡信用將會在以後的房屋貸款、購買汽車貸款以及其他類貸款中對自己的影響。反之，如果信用記錄不好，將會在未來 的各種借貸中面臨高利率的風險。這裡父母教育子女理財的底線是：維持一個良好的借貸信用就如同一個人的信譽一樣重要。

　　第六，讓孩子從小學會投資。美國人的家庭資產中有六成是屬於金融資產，這說明 投資成為美國人賺大錢的最主要手段。如果能讓孩子在初中階段就適當地在股票市場進行一定資金的投資，這對孩子長大後進行各種投資會有很大的助益。在投資中 父母應讓孩子了解投資的最基本觀念，投資不是投機，而是尋求一種長期的獲利回報。除了讓孩子了解股市行情外，更重要的是要讓孩子去讀公司的財報，觀察股票 上升或下跌的走勢。這裡父母教育子女理財的底線是：投資不是一夜致富，而是一種長期的資本集聚。