家庭理财的基本步骤

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设定理财目标

　　理财开始的第一步就是设定理财目标。知道目标行动就成功一半。所以家庭理财成功的关键之一就是建立一个周密细致的目标。那么怎么设置自己的理财目标呢？

　　开始前，我们需区别目标与愿望的差别。日常生活中，我们有许多这样的愿望：我想退休后过舒适的生活、我想孩子到国外去读书、我想换一所大房子，等等。这些只是生活的愿望，不是理财目标。理财目标必须有两个具体特征：一是目标结果可以用货币精确计算；二是有实现目标的最后期限。简单来说就是理财目标需具有可度量性和时间性。

　　在了解愿望与目标的差别后，我们可以开始目标的设置了：

　　首先，列举所有愿望与目标。穷举目标的最好方法是使用“大脑风暴”。所谓大脑风暴就是把你能想到的所有愿望和目标全部写出来，包括短期目标和长期目标。穷举目标需包括家庭所有成员，大家座下来，把心中所愿写下来，这也是一个非常好的家庭交流融洽的机会。

　　第二，筛选并确立基本理财目标。审查每一项愿望，并将其转化为理财目标。其中有些愿望是不太可能实现的，就需筛选排除，例如：我想5年后达到比尔.盖茨的财富级别，这对许多人来说都是遥不可及的，所以也就不成其实际可行的理财目标。把筛选下来的理财目标转化为一定时间实现的、具体数量的资金量。并按时间长短、优先级别进行排序，确立基本理财目标。所谓基本理财目标，就是生活中比较重大的，时间较长的目标。如养老、购房、买车、子女教育等。

　　第三，目标分解和细化，使其具有实现的方向性。制定理财行动计划，即达到目标需要的详细计划，如每月需存入多少钱、每年需达到多少投资收益等。有些目标不可能一步实现，需要分解成若干个次级目标。设定次级目标后，你就可知道了每天努力的方向了。所以目标必须具有方向性，这可算是理财目标的第三个特征。

　　当然理财目标的设定还需与家庭的经济状况与风险承受能力等要素相适应，才能确保目标的可行性。

　　审视财务状况

　　审视财务状况就是整理家庭的所有资产与负债，统计家庭的所有收入与支出，最后生成家庭资产负债表和家庭损益表。简单来说就是摸清家底、建立档案、形成帐表。

　　理财资产负债的过程，对有些家庭来说可能极其简单，特别是单身家庭，可能所有资产一目了然；但对有些家庭来说，可能是一件繁杂无比的事情，需翻箱倒柜，东寻西找。不管是简单还是繁杂，都必须认真仔细地完成此项任务。这些工作是投资理财活动中必不可少的过程。只有完成了此项过程，您的投资理财活动才做到了知已知彼，有的放矢，否则就是漫无目的，不知所终。

　　就像一个指挥作战的将军，如果他不知道自己手上有多少兵力、炮火，就直接指挥战斗，你能想像他的结局吗？只有一种：失败！实际上也可把投资理财活动认为是一场长久的战争，您必须充分运用您手上的资源，在金融投资市场这个战场上，赢得胜利，获得财富。所以，随时了解自己家庭的可用资源，是理财的基础之一。

　　明确理财阶段

　　上一步主要是对家庭中的“物”-资产负债进行了整理；接下来，我们对家庭中的“人”-家庭成员本身进行分析，即了解家庭处于何种理财阶段、个人风险偏好以及风险承受能力。

　　1、 家庭生命周期

　　理财是人一生都在进行的活动，将伴随人生的每个阶段。而在每个阶段，家庭的财务状况、获取收入的能力、财务需求与生活重心等都会不同。这样，理财的目标也会有所差异，所以针对不同的阶段需采用不同的理财策略。

　　我们把几个不同阶段组成的人的一生称为财务生命周期，相应的针对家庭即有家庭生命周期的概念。所谓家庭生命周期，其意思就是家庭是由不同的阶段组成。我们来简单区分一下家庭的几个阶段：

　　青年单身期：

　　参加工作至结婚的时期，一般为1-5年。这时的收入比较低，消费支出大。这段时期是提高自身，投资自己的大好阶段。这段时期的重点是培养未来的获得能力。财务状况是资产较少，可能还有负债(如贷款、父母借款)，甚至净资产为负。

　　家庭形成期：

　　指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1-5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定， 家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。

　　家庭成长期：

　　指从小孩出生直到上大学，一般为9-15年。在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

　　子女教育期：

　　指小孩上大学的这段时期，一般为4-8年。这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

　　家庭成熟期：

　　指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。 这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

　　退休养老期：

　　指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资的花费通常都比较保守。

　　2、风险偏好

　　 在投资理财活动中，根据个人的条件与个性，面对风险表现出来的态度通常有四种：

　　- 激进型

　　- 中庸型

　　- 保守型

　　- 极端保守型

　　激进型的人愿意接受高风险以追求高利润；中庸型的人人愿意承担部分风险，求取高于平均水平的获利；保守型的人则为了安全或获取眼前的利益，放弃可能高于一般水平的收益；极端保守型的人几乎不愿意承担任何风险，宁可把钱放在银行孳生蝇头小利。

　　实际上以上分类是比较粗糙的，不可能那么准确。在些人对待不同的风险可能表现不同的态度。例如，年青人对待股票投资可能比较激进，而对待房地产投资则比较保守。他的风险偏好跟投资项目有关。所以，我们提出以上分类，只是给您一个参考，用以评测自己的风险偏好程度，为风险管理提供一些依据。

　　3、风险承受能力

　　风险承受能力表现在两个方面，其一是家庭财务状况，即家庭有多少资产以及预计收益用来承受投资理财所带来的风险，同时也需明确家庭处于生命周期的哪个阶段，因为不同的阶段承受风险的能力是不一样的。这是客观因素。其二就是心理承受能力，即个人或家庭心理上能承受多大的风险或损失。

　　分析风险承受能力必须同时结合以上两个方面。如果家庭有实力承受风险，但心理承受能力不够，则可能给家庭或个人造成一种伤害，这对投资理财是极为有害的；如果心理承受能力是够的，但家庭无此实力承担此种风险，这也会给家庭造成一种负担，同时有悖投资理财的宗旨。

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