祝孩子们天天健康快乐！

标题: 我和保险 [打印本页]

作者: 天下无双 时间: 2007-4-9 18:58
标题: 我和保险
我是个很有忧患意识的人，早在十年前我就买了一份重大疾病的保险。那时对保险没什么很深刻的理解，只是觉得如果不得病，自己怎样都能养活自己，要是病了就需要一大笔钱，自己又没有怎么办。所以就买了这个险种。近十年也有很多人给我推销保险，但我觉得他们一说就是一大堆数据，自己根本就搞不懂。所以一直就没再买。
从去年开始对理财感兴趣，从房贷开始，到房地产，到股票，到基金再到保险。一路了解来，自己才真的明白了保险。原来保险不但是一种保障更是一种理财的方式，它可以让我们实现财务自由。原来我们省吃俭用的存钱，就怕有什么花钱的地方，一下难住自己，实际上我们根本不需过这样难为自己的日子。只要我们有一个合理的保险组合，我们完全可以放心的去旅游，去外面吃一顿。让自己过的毫无后顾之忧。
下面我就说一说我们储蓄的目的，再来说说如何投入最少的钱达到我们储蓄的目的。
对于我们大多数工薪族来说，存钱主要为四个方面做准备，一是养老，二是疾病，三是教育金，四是意外。而这些需要多少钱才够，让我们来算一算。因为我在深圳，所以我以深圳的消费水平来做计算，其它地方的朋友，可以根据当地的生活水平来计算出自己需要的费用。
一、养老：一般我们从六十岁开始领养老金。2000元/月*12*20（假设活到80岁）=48万
二、疾病：以一般的重大疾病为例30万差不多。
三、教育金：（从0岁开始到大学毕业）6岁前5万元（包括上一般的兴趣班）+小学至初中9年5万+高中2万+大学4年8万=20万（如果想让孩子留学另算）
四、意外：（以一个0岁的孩子为例家庭每月正常支出3000) 20万（孩子从小到大教育金）+3000元/月*12*22（至孩子长大家里的支出费用）+负债（如房贷，本例假设为零）=99.2万元
假如我们不出意外不生病的话，我们也要有48万+20万=68万的存款才能过一般的生活。要想存这么大笔钱对一般的家庭来说是很难实现的。只有通过保险才能让我们立刻拥有这样的保障。并且只有保险才能让我们以分期付款的方式早日享受到这样的保障。如有意外，也只有保险能让我们家人过上有我们在时的日子。
想通了上面一切后，我觉得我真的开始了解保险了。我觉得这真是一份极有价值的工作，所以我刚刚辞了工，准备用自己的下半生去做保险。为许许多多的家庭送去保障，送去爱心。
如果在这个坛子里有做保险的朋友，希望多多交流。我的QQ号是29417486
我于今天加入了深圳中德安联保险公司，成了一名专业理财顾问。以后我会不断的把一些理财心得贴在这里。有兴趣的朋友可以常来看看。有问题也可以留下，我回答不了的，我身边还有一大帮理财专家。希望我们可以一起实现财务自由。
下面以胡适先生的一段关于保险的话做为今天的结束语：保险的意义，只是今日作明日的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备。儿女幼小时作儿女长大时的准备，如此而已。今日预备明日，这是极稳健。生时预备死时，这是真旷达。父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算做是现代的人。

作者: 我是一只鱼 时间: 2007-4-9 20:59
路过，支持一下
做保险业满好的

作者: 梅宝 时间: 2007-4-10 14:45

,我和先生各买了几份商业养老险。。。没什么好的项目投资，只当存钱老了外出逛逛：）

作者: jerryhao 时间: 2007-4-10 15:39
现在的保险真的没什么意义，尤其是定额给付的，其实就相当于一种零存整取。

楼上的一算似乎到老了需要那么多钱，我们似乎没有，但事实上那些钱都是你慢慢存起来的，你不交保费，绝对没人给你那个钱。你要是象交保费那样，定期把钱存到银行了，如果麻烦一点，定期再把它取出来以利滚利，我敢保证，远远要比这些保险最后收入得多得多。

所以目前的长期险，包括带分红的，真的不太值得入呢。

其实保险真正的含义应该是一种博弈，保险公司就要和我赌一下我活得是不是足够长。你要搞重大疾病就不要赔我一次就不管了，你继续赔下去么。

所以目前短险最有意义，比方出去玩来个意外险什么的，家里来一个财物险，有车的来个车险，以防万一。

理财可是个复杂的事情，攒钱不如先花了钱。当初我父母为了几个孩子省吃俭用，在每个月50多块钱的工资里，挤出钱来存起来留着孩子大了用，等到我们结婚的时候，也不过才每个人万把块钱，反不如当时就把这钱享受了呢。

所以攒钱最没意义，有一定的钱留着防止意外就好了，其他的该花就花呢。谁知到我老了那每个月的2000块钱，够不够买一瓶醋呢？

合适的投资一定是实物，尽管房子本身是不断贬值的，但我仍然以为买房子养老，是个不错的抗风险手段。

作者: ealain 时间: 2007-4-10 16:01
哈哈，支持一下老鼠。

老鼠的老地主思维是条定律来的。

小声透露一件内部消息。

看这句－－－－－“合适的投资一定是实物，尽管房子本身是不断贬值的，但我仍然以为买房子养老，是个不错的抗风险手段。”

老鼠爪爪正在全世界造鼠穴呢。

作者: ealain 时间: 2007-4-10 16:34
说句楼主千万别认为俺不敬的话，这段是典型的初入保险行业被洗脑后会发出的调调。

俺正忙着，没那么多时间理思路，也没那么多时间写下来，但看完楼主这段后，真是颇多想法。说到哪儿算哪儿，空了再说。俺话痨的毛病又被某人勾起来了。

如果楼主主推的是保障型险种，俺也就不说啥了，如果楼主是把理财型保险当回事儿，俺还真压不住话头了。

首先想说的，保险行业中做销售的，是流动性相当大的一些人。保险业招收新鲜血液的广告就不断，为什么需要这么多人呀。

其实这是保险业销售产品的一个手段，如果让一个业外人士买保险是一件比较困难的事情，但一旦你成了这行业的一份子，又是做销售的，不仅任务压着你，还有一大批培训师的谆谆教诲，也会在你脑子注入保险意识。就是依靠这些人的流动，给保险业带来一些活力。

说这些是想提醒楼主，保险业是你初入的一个行业，不仅对这个行业要有所认识，更要对自己推销的产品有清楚的定位。

其次再唠叨几句保险。保险是个好东东，但俺和老鼠的观念一样，保险的意义在于保障，买个重疾买个意外，没问题。但买个理财，买个投资，那必须与市面上其他的理财产品做一个横向的比较，否则只是王婆卖瓜式的呦喝，有什么意义呢？

也许你能说出一两条分红或者说是理财型保险的好处，可俺能说出十几条这类保险的坏处。

不要只听保险组训们的一面之辞，还是要自己好好分析分析。

作者: ealain 时间: 2007-4-10 17:21
关于分红型保险，俺以前在坛坛中有谈到的，因为被人拉来砸砖，也为了与更多的人有一个探讨，俺再说叨几句。

分红型保险（包括养老的、投连等等），都具有这样的特点：长期性、兼有保险和理财的功用。

大家交给保险公司一笔钱买这类保险，保险公司会把它分成两部分，一部分用于保障，一部分用于投资。保障的部分是根据保险公司的费差、死差、利差，由精算师计算得来，在这部分上，你是否交同样的钱比纯买保障型保险得到的保障更大，我看并不见得，顶多持平吧。

再说那另一部分，是保险公司用于投资。以前保险公司的资金运用只有存银行、买国债，现在允许一定比例投资于股市，这就是为什么投连险在股市做好时收益会高些的原因。

但是这部分投资，是不是一定就比银行存款利有利，是不是一定就高于银行存款、甚至是基金收益呢？其实这才是关键。

答案是否定的。

一、理财型保险是除了投连另定分红，一般是固定利率，如利率的趋势是下降的，买保险还是有利的，但不好彩的是，俺们现在正处于利率的上升通道，打个比方，如果利率涨到百分之六，你却拿着收益率只有百分之二的保险，多亏呀。

二、保险行业的费用太高，第一年光是给保险经纪人的费用就占了当年保费的百分之几十。而羊毛出在羊身上呀。而银行存款连本带息全是你的。退保时就会体现出来。

三、保险的流动性太弱。流动性是指你需要钱时是否能在保障收益的前提下及时变现。我们知道，保险一旦退何，看看你保单的现金什么值吧，头几年本金都不定能拿回来。且退保手续繁琐，怎么也不会比拿存折存单取款方便。

要下班了，不说了，针对楼主扔回来的板砖再倾吧。

作者: 平安一生 时间: 2007-4-10 17:50
保险业制度尚不健全，可以买，但不要投入太多也报太大的希望，否则会很惨的！！！！！

作者: 天下无双 时间: 2007-4-10 18:36
标题: 回复 #7 ealain 的帖子
很同意你保险不是投资的好方法的说法。我也没认为保险是用来做投资的。保险自从被发明那天起就是以保障为主的。但我没有被洗脑，而是因为有这样的需求进而去了解，去接受的一个过程。保险是当你好好时你不想要的东西，当你出意外时想要又要不到的东西。我觉得做为家长，我们有义务为我们买上足额的意外险，疾病险，教育准备金和养老险。因为意外和疾病是我们谁都无法左右的，不摊上最好，一旦摊上对一个家庭来说可能就是灭顶之灾。我们平时用一些小钱来买这样一个安心，我觉得是完全值得的。而孩子的教育金是我们必须准备的，这笔钱我们不能用去炒股或做其它的投资，因为是投资就有风险，而它则是您孩子未来受到完整教育的一个保障。我们可以放在银行里，但是如果我们在我们攒够教育金前就出意外，那么孩子的教育金难保不被家里人挪做它用。而买了教育险则不会出现这样的问题，不管大人有什么意外，孩子都能按我们的计划完成学业。养老金更是要准备，先不说我们的社保少的可怜，但说它亏空很大，到我们老时会不会倒闭都是个问号，日本和美国的社保都倒闭了，为什么？因为人们的寿命长了，政府负担不了了。就算你自己攒了一笔养老金，到你老时你敢花吗？你不敢。因为你根本不知你能活多久。要儿女给吗？那时的孩子要两个人负担四个老人，一个孩子，孩子自己的负担就够重了，又怎么有能力负担我们。现在的养老保险都设计的很人性化，你可以每年领一笔，活多久就领多久。这样你敢不敢花了，你敢！因为年年都有这个收入。你说投保不灵活，想用钱时不方便？那你知不知道现在的保单都是可以贷款的，可贷保单的现金价值的70%.而且一旦你没钱再交保费了，保单都可以现金价值一次性交清，减少保险额，以后不用再交。把你的年收入的10%用来买保险，是我们每个家庭应该做的。如果你非跟我说保险做投资不合适，那我只能说是的。但其它的投资给在你只付十分之一时就享受到十分之十的保障吗？能在你急用钱时给你拿出大笔现金吗？另外对要买保险的人来说：想买时不要只看有多少回报，要看到你得到了哪些保障。因为这才是保险的最伟大的意义。

[ 本帖最后由天下无双于 2007-4-10 18:41 编辑 ]

作者: 天下无双 时间: 2007-4-10 18:52
标题: 回复 #4 jerryhao 的帖子
是啊，买房以前还不错，但我觉得现在的房价太高，租金抵不过利息，自己十几万的首期还压在那里不能动。现在的房价也不可能象前几年那样涨法，再说不管是炒股还是炒房没一定的资本，没一定的经验要想挣钱很难。而分红式保险不管怎样利率都高过定期存款，而且不用你费神，你想买多就买多想买少就买少，不需要太多的成本。还有保障。如果你是个不想费心理财的，还有点小积蓄的买这种保险也是个好办法，起码可以抵充通货膨胀。

[ 本帖最后由天下无双于 2007-4-10 21:14 编辑 ]

作者: ealain 时间: 2007-4-10 21:07
标题: 回复 #9 天下无双的帖子
你的回帖可以看出，其实说来说去您认同的也只是保障的那部分。

况且，俺也真不觉得商业保险中的养老保险是不是真的比其他的理财方式更优。

商业保险什么时候也不能和社会保险比，社会保险不是商业性的，不是赢利性的，而是福利性的。俺们国家的社保比日本问题多得多，不光是老龄化的问题，更有社保资金被挪用收不回来的问题，但有一点可以放心，它是以国家信用做担保的。但社会保险毕竟有限，所以才要理财，当然这里也包括商业养老保险的补充，但说来说去，这东东这只是选择之一。

还至于说到保单贷款，其实不止是保单、存单可办理质押贷款、住房可办理抵押贷款。

而且可以肯定地说，当你办理退保时，或者办理一次性交清，减少保额时，你可以拿到的钱，也许还比不上银行的活期本利和，你办理贷款时，保单贷款所得额要远远比存单要少。保险资金的投资收益有限，而保险业的费用实在是太高了，那些个投资收益补尝费用支出还是需要一定时间的。从事保险理财的应该有一个时间表吧，就是你的理财保险的收益，从第几年以后可以和银行活期利息持平。若在这之前退保就是连活期利息都拿不回来，是吧。

我一直认为，买保险不是买与不买的问题，而是买哪种保险和买哪家保险的问题。因为保险把不可预知的风险尽可能地降低着，所提供的保障也是很切实的。俺认为既然是业内人士，其实应该把更多的精力放在各家保险公司推出的类似险种的比较上，客观地分析，专业地给出一个评价，把优缺点摆在客户面前，然后由客户自行决定买还是不买，买哪个险种，买哪家的保险。

其实保险买多买少的算计也很简单，即衡量自己风险承受能力，衡量自己为这些风险所支付币币的能力的大小，比如你在供楼或供车，有贷款几十万，一旦有变会无法维系尝还的本息，再加上其他生活支出，会有一个最起码的补尝额的核定，再在这个基础上考量自己购买保险的月承受能力。

还有，我非常不赞同楼主在一楼帖子中就人的一生需要多少钱的例举。价值是有时间性的，不能简单的累加，怎么可能把二十年前的十块和现在的十块简单相加呢。这种算法若摆在初通财务的人面前，就会让人感到不够专业。

作者: tianqunping 时间: 2007-4-10 22:07
如果跑保险的愿意借给我一定数目的钱，我就买了

作者: jerryhao 时间: 2007-4-10 22:48
贴一份现金价值表给大家瞧瞧，可是不要误导大家呢，谁要以为能拿回本金，那一定会上当。

教育先也不都有豁免条款，这个是要注意的，没有的话还有什么意义。就是有，保费就要增加了，那何不去单卖一个意外险呢？你现在保的险，到时候真够孩子做学费么？

说保险可以抵御通货膨胀我就更糊涂了，那个险种目前可以做得到？在目前利率很低的情况下，买保险是很不合算的。因为你存银行，今后利率调高的可能性比较大，而买了保险就不可能增加你的赔付额了。

早期88，89年买了人寿保险的都很赚了，因为那时候还没有降息。后来人寿上市的时候，利差损便成了大问题，最后财政部担保才过关。现在利率低的时候买，要承担的通货膨胀风险很大，有可能今后你的赔付总额，还不够目前一年保费的购买力强。

作者: jerryhao 时间: 2007-4-10 22:58
其实买房子养老，不一定是很好的途径，但目前可以投资的地方毕竟比较少。

房子其实本身是贬值的，只有地皮是升值的，还不是我们的。但毕竟房子是实物。

但仍然有两个途径可以养老，一是卖掉大房子，换一套偏远的小房子，其差价用来养老。

第二个就是我来预计一种保险，那就是以房子为抵押的保险，和保户赌一把寿命。这和目前的养老不同。目前的你到老了，人家就不保你了。而用房子做抵押，则是越老，保险公司越喜欢做。

哈哈，声明一下子，我可不是做房地产的，而且目前是无产阶级，因为我没有钱买房子。

作者: jjhs 时间: 2007-4-11 13:21

这两天正在着不房租钱捏

作者: 我是一只鱼 时间: 2007-4-11 13:31
skyye 2007-4-10 23:03 金钱 +5 试验哈
skyye 2007-4-10 23:03 威望 +5 继续
skyye 2007-4-10 23:04 威望 +5 好难啊
skyye 2007-4-10 23:05 威望 +5 再试
skyye 2007-4-10 23:06 威望 +5 最后一下

-----

作者: 亭亭妈咪 时间: 2007-4-11 15:51

原帖由 ealain 于 2007-4-10 21:07 发表
你的回帖可以看出，其实说来说去您认同的也只是保障的那部分。

况且，俺也真不觉得商业保险中的养老保险是不是真的比其他的理财方式更优。

商业保险什么时候也不能和社会保险比，社会保险不是商业性的，不 ...

现在保险业务员肯定会多方面比较，但比来比去，最终都会说自家的好。按你的意思是她应该去做保险经纪人！但事实上，大家对保险经纪人又有几分信任呢？

对于保险，个人的看法是手头上有点闲钱，还是买些好，特别是寿险，意外险（要附加医疗的），好一点的医疗险也可以考虑。那个养老险，教育险，分红险什么的就不用了。

[ 本帖最后由亭亭妈咪于 2007-4-11 15:53 编辑 ]

作者: 亭亭妈咪 时间: 2007-4-11 15:56

原帖由 jerryhao 于 2007-4-10 22:58 发表
其实买房子养老，不一定是很好的途径，但目前可以投资的地方毕竟比较少。

房子其实本身是贬值的，只有地皮是升值的，还不是我们的。但毕竟房子是实物。

但仍然有两个途径可以养老，一是卖掉大房子，换一套 ...

国外有种做法，叫倒按揭，跟你的提法有相似之处。

作者: 小小辣椒 时间: 2007-4-12 16:48
俺就只有一份养老保险（才三年，还要交十二年），医疗保险和生育保险。
其他的保险公司的保险好像不太可信哦，电视上好多买了保险又享受不到保险的例子。

作者: 天下无双 时间: 2007-4-12 19:14
标题: 再谈保险
看到大家这么多的讨论，我很感谢。这也说明保险其实是我们大家都想要的。但有人担心上当、受骗，有人觉得保险品种太多不知什么适合自己。更不知哪家的好。如果你担心上当，那我告诉你，保险这一行共有五百年的历史，没有什么骗术五百年还不让人揭穿。ealain一个劲的谈退保如何不划算，保险公司挣了保户多少钱的问题。我只想说我们为什么要买保险？是为了暴富吗？是为了让我们以后的生活比现在好吗？如果保险有这些功用，那银行和股票什么的都可以取消了。因为有保险一样就能做到了。我们为什么要买保险？因为我们一生都不可避免要遇到生、老、病、死、残这五大问题。当一个家庭遇到了死、病、残的时候，有谁能帮他们？提供给他们应急资金，帮助他们度过难关？为这人们创造了保险。保险的意义就在于人人为我，我为人人。买保险是对自己、对家人负责。这个责任是不是过一年就不要了？就要退保呢？如果你只想到退保时你有多不合算，那我只能说你还不知你为什么要买保险。
那么该如何买保险呢？那我们就要找出自己家中什么风险最大。买保险正确的思路是要按这个顺序来考虑‘死，病，残’那么这类情况发生在谁身上，家里的经济最受影响，那谁就是最先要考虑的被保险人。买多少保额才合适，这就是我上面给大家算的未来要花的钱。只有买够保额，在风险来临时，家人才能有足够的资金维持正常的生活。如果家里经济条件不是很好，就要买纯保障型的，这种比分红型的保费便宜。你可以花最少的钱得到最大的保障。
没有放之四海而皆准的保单。如果有兴趣买保险，你们可以找你们信得过的保险代理人为你们设计一份适合你们自己的。而且随着时间的推移，你也可以根据需要增减一些险种。每个公司计算保费的死差率都是一样的。所以也谈不上哪家的便宜。只是每个公司开发的产品不同，每个产品针对的消费者不同。有些类似的产品，可能价格上有差异，但在相关条款上肯定也有差异。另外买分红型的保险，它的分红主要来自利差，就是保险公司投资所得的70%要分给保户。这块就跟公司经营的好坏有很大关系。想看哪家公司好，就要看这家公司的经济实力，也就是掌控的资金量。一个公司管理的资金越大，它的赔付能力也就越强，同样赚钱的机会也就越多。这些相信大家在网上都能查到。

[ 本帖最后由天下无双于 2007-4-12 20:45 编辑 ]

作者: 天下无双 时间: 2007-4-12 20:59
标题: 再回答一下社保的问题
再回答一下社保的问题。大家知道以后的退休工资是多少吗？我想多数人是不知道的。我唯一能告诉你的也就是，它是当年当地平均工资的30%.这些钱能维持什么样的生活，我不说大家也都能想到。再有它不保重疾，不保意外。别的我就不多说了。
如果大家买保险，要注意这样的几个名词。
冷静期：这是你在保单上签字后十日内你享有的权利，你可无条件退保，不受任何损失。
等待期：一般只有重疾有，可能每个公司不同。也就是保单从签单到生效之间的时间。一般60至180天。
宽限期：就是你没按时交保费，而保单还有效力的时间，一般为60天。
中止期：就是过了宽限期你还没交保费，到保有保单之间的时间，这时有事保险公司是不负赔偿责任的。一般为两年。两年内你可随时申请复效（就是让保单继续有效），但要补足欠款。不申请复效的话，两年后保单自动终止。
今日时间有限，有时间再说一些要注意的事项。希望对大家有用。

[ 本帖最后由天下无双于 2007-4-12 21:01 编辑 ]

欢迎光临祝孩子们天天健康快乐！ (http://www.xetjy.com/)