祝孩子们天天健康快乐！

标题: 如何购买保险 [打印本页]

作者: uchi 时间: 2010-11-25 09:07
标题: 如何购买保险
相信很多朋友曾经受过保险从业人员的“骚扰”或者自己想买保险。不过现在市场上保险的品种繁多，设计复杂。就算有几个保险的品种作比较，也很难从其中选择一个最优的方案。因此，本文介绍一种方法供大家参考。我认为保险就是一种消费品。它具有保障的功能，在生活中必不可少。但是，保险公司往往为了吸引客户，保险品种设计除了保障还有投资方面的功能，以达到销售的目的。下面以某保险公司为我家小宝做一份保险作分析。
对保险作分析之前，我们需要搞懂几个概念：现值、终值、利率、贴现、货币的时间价值。
先说货币的时间价值。货币是有时间价值的。简单的说，今天的100元和一年后的100元的价值是不一样的。今天的100元的价值要比一年后的100元钱的价值要大。因为这里有利息和通货膨胀。今天的钱就叫做现值PV（present value),未来的钱就叫做终值FV（future value),利率i就是资金的成本。按复利计算现值、利率和终值的关系就是其中n是期数。假设你有100元存入银行以一年定期4.14%的利率（不考虑利息税），则一年的该笔资金的终值就是

。`所以一年后的104.14相当于今天的100元。利率是4.14%，一年后的104.14元，相当于今天的多少钱，这个计算的过程就是贴现。
以下是保险销售员为我家小宝做的保障方案：

XX保险小孩教育基金方案

区小朋友，0 岁，缴费期：10 年，保障期21周岁每年缴费10575.8元

身故保障自第一年缴费开始即拥有：
被保险人身故且未满十八周岁，我们按已缴保费与现金价值之较大者给付身故保险金。
被保险人身故且已满十八周岁，我们按已缴保费和保险金额之和给付身故保险金。
被保险人因意外身故且已满十八周岁，我们除给付身故保险金外，还额外给付等值于一倍保险金额的身故保险金。

分红每年分配现金红利一次，如留存，复利。（公司自留30％，分给客户70％）

重疾保障若被保险人在合同有效期内因意外或自本附加合同生效日起90天首次发生并确诊患有一种或一种以上重疾（少儿为23种长见重疾）我们将给付20万元重大疾病保险金

         1.门诊报销：意外受伤每次在10000元内实报实销（减除80元免赔额）如遇重症双倍赔付每次在2 万元内实报实销
（例如：不小心的摔伤，碰伤，烧伤，烫伤等等的意外引起的医疗事故）
         2住院报销：医疗费按80％报销，每次可获赔10000元
（例如：由感冒，发烧等等的疾病引起的医疗住院事故）
         3住院营养费：50元/天（每次以180天为限医疗费报完后额外给付）
         4.重症监护室营养费：150元/天。（每次以30天为限）医疗费报完后额外给付
         5.手术补助金：按手术的严重程度在6000元内给予营养费补助，每年最高可补助5次，医疗费报完后额外给付

现金领取  1.高等教育保险金：15—17岁每年领取6000元
         2.大学教育保险金：18—21岁每年领取18000元
         3.21岁时可以一次性领取一笔约2.5万元的创业金

医疗费用包括：住院费（床位费）、挂号费、诊疗费、治疗费、护理费、检查费、手术费、麻醉费、药品费、注射费、处置费、输血费、输氧费、会诊费、救护车费。（进口药品我们也在保额内80％报销）
免责条款仅3项：1.投保两年内自杀。2.犯罪行为而引起的伤亡。3.投保人故意造成被投保人伤亡（免责条款最少的保险公司）
因酒后驾车、无照驾驶、爱滋病、吸毒、食物中毒、高危运动、执行军警任务、医疗事故、战争、暴乱等等导致的身故我们都赔付

一支出合计：10.6 万元
二收入合计：教育金+创业金+红利：13.5 万元
   大家一看，是不是很动心，支出10.6万元，收入合计13.5万元。不仅有投资收益还有这么多的保障，这是一笔多好的生意。事实上真的如此吗？所以分析有投资功能的保险，我用的是还原基本法。首先，把每年的支出进行现金流贴现，计算所以现金流现值总和。其次，把收入的现金流做贴现，计算出现值的总和。两者之间的差额就是你所付出（得到）的现金，这部分现金就是你所购买的保障。最后，分析一下你所付出的和你所得到的保障是否满足你自己的需要。
第一张表，你支出的现金流贴现

第二张表为收入的现金流贴现

作者: anitalu 时间: 2010-12-2 10:36
嗯,很专业的分析,正在考虑是不是要买点保险之类的产品,谢谢

作者: uchi 时间: 2010-12-3 12:39
上文放不了图片，因此用附件。
第一张表，你支出的现金流贴现
第二张表，为收入的现金流贴现

第一张表.jpg (45.7 KB, 下载次数: 0)

第二张表为收入的现金流贴现.jpg (65.59 KB, 下载次数: 0)

作者: uchi 时间: 2010-12-3 13:24
备注：这里利率采用是5年期以上的定期存款利率，按扣除5%的利息税后的利率5.56%。 (假设利率不变化，保险公司的分红选择红利再投资，第21年后发放的红利为2万，没有考虑通货膨胀，呵呵经济学里面总是很多假设）
现在大家清楚了吧，你累计总投入10.57万元的现金流现值总和是83915元，你累计总收入的现金流现值总和是49780.所以两者之间的差额就是34134元。相当于每年支付1625元，换取以上的保障。（注意，这里每年的1625元相当于一次性支付，不是分期支付的概念）换句话说，你支付了34134的金额给保险公司，换来的是上述方案的保障部分。所以当遇上几种不同的保险方案，大家都可以用还原基本法，把现金流贴现，将保障需要支付的金额分离出来。从而比较各方案的优劣，选择一款合适的方案给自己。

作者: 宁静之美 时间: 2010-12-6 13:21
楼主是做保险的吧.介绍一下也好

作者: uchi 时间: 2010-12-6 13:56
我不是做保险的。

作者: 小地主 时间: 2010-12-6 16:28
一看这么多条条框框就眼晕。

作者: pingfan2009 时间: 2011-2-19 12:28
保险要入可不知道找谁太能推销的不信任信任的找不到哎

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